أنعشت جائزة نوبل اهتمام الجمهور ببنك غرامين والتمويل الأصغر بصفة عامة. لكن قدراً كبيراً من التغطية الصحفية المتداولة بدا وكأن غرامين 2، أي الإصلاحات الأساسية التي أدخلها البنك على أدواته ومنتجاته والتي بدأت في عام 2001، لم تحدث على الإطلاق. لقد نقل غرامين 2 البنك من كونه مؤسسة يقتصر عملها على تقديم الائتمانات الصغرى البسيطة إلى أن يكون نظاماً أكثر تقدماً يتيح مجموعة متنوعة من الخدمات المالية إلى الفقراء ... محققاً في ذلك نتائج باهرة. و فيما يلي موجز لبعض التغيرات بعيدة المدى:
|
نموذج غرامين التقليدي |
نموذج غرامين 2 |
النتائج |
|
خدمات الادخار الخاصة بالأعضاء كانت محدودة، مع وجود قيود على السحب. وضع بعض المدخرات في حسابات جماعية. |
للأعضاء دفتر توفير سائل (مدخرات شخصية) يستطيعون أن يودعوا فيه و/أو السحب منه بأي مبلغ أسبوعياً. |
فرص ادخار أكبر للأعضاء. دفتر التوفير يساعد الأعضاء على إدارة أموالهم على أساس يومي (بما في ذلك إدارة الأقساط التي يسددونها بموجب قروض بنك غرامين). وكذلك نجد أن خطة ادخار غرامين للمعاشات التقاعدية بالبنك (GPS) تساعد الأعضاء على تنمية مدخراتهم بصفة مطردة. وهذا بدوره ساعد على نمو حافظة مدخرات البنك. |
|
معظم القروض المقدمة للأعضاء كانت ذات مدة قياسية تبلغ سنة مع قسط سداد أسبوعي ثابت. |
الآن القروض متاحة بآجال وجداول سداد متنوعة، ويمكن سدادها بالكامل على مدار أجل القرض، أو يمكن السداد المبكر لكامل قيمة القرض. وهناك حالياً مرونة أكبر فيما يتعلق بإعادة جدولة القروض المتعثرة، وقروض أكبر متاحة لأصحاب المشاريع الحقيقيين. وأصبحت المسؤولية التضامنية (أي يكون الأعضاء مسؤولين عن سداد قروض بعضهم البعض في حالة التعثر) محظورة رسمياً. |
إدارة أيسر لقروض البنك، حتى بالنسبة للفقراء الذين يتم جذبهم للبنك وهو ما لم يحدث من قبل. وعلى الرغم من تقديم الأموال لغرض استخدامها في أنشطة الأعمال، إلا أن الأعضاء يستطيعون عملياً استخدامها كما يشاءون، الأمر الذي يساعد على استقرار سبل كسب الرزق غير المستقرة. وثمة نمو سريع في قاعدة عضوية البنك استجابة لفرص الادخار والقروض الجديدة، وتحسين نوعية حافظة القروض. |
|
كانت بعض خدمات الإيداع متاحة للجمهور (من غير الأعضاء) ولكنها لم تكن مؤكدة. |
البحث الآن بجدية عن ودائع الجماهير: ودائع ثابتة وحسابات توفير بفوائد أعلى مقارنة بالبنوك الأخرى. |
أصبح بنك غرامين بنكاً وسيطاً بالفعل، وتجاوزت قيمة الودائع لديه حافظة القروض. |
|
لاحظ أن معظم المبتكرات والمستحدثات التي جاءت مع غرامين 2 تؤثر على المنتجات التي تقدم: لكن لم تتغير البيئة التي تُقدم فيها هذه المنتجات (اجتماعات "المركز" الأسبوعية، والمجموعات المكونة من خمسة أشخاص). وبالنسبة للتغيرات الأخرى، على سبيل المثال في الأعراف المحاسبية، وفي الخدمات المقدمة للذين يعيشون في فقر مدقع، وفي عملية الميكنة باستخدام الكمبيوتر، وفي قروض ومنح التعليم، قم بتنزيل الملفات المدرجة أدناه. |
||
يمثل نظام غرامين 2 ثورة في أسلوب العمل الذي ينتهجه بنك غرامين. حيث إن هذا النظام هو محصلة سنوات من العمل المضني لتقييم تطلعات واحتياجات الفقراء في بنغلاديش، وإعادة تصميم نظام غرامين التقليدي للاستجابة لهذه الاحتياجات.
لقد استغرق غرامين 27 عاماً للوصول إلى 2.5 مليون عضو- ثم تضاعف هذا العدد مع التنفيذ التام لخطة غرامين 2. وفي السنوات الثلاث التي سبقت ديسمبر/كانون الأول 2005، وصلت قاعدة مدخرات غرامين إلى ثلاثة أضعاف، وتضاعف حجم القروض القائمة. وفي نفس المدة، قدم البنك سياسة أكثر حيطة بشأن تكوين المخصصات. وفي ذات الفترة تحسنت نوعية حافظة القروض بصورة كبيرة. وكذلك ازدادت الأرباح: ازدادت الإيداعات ومخصصات القروض المشكوك في تحصيلها، وارتفعت الأرباح من 60 مليون تاكا في عام 2001 إلى 442 مليون تاكا (حوالي 7 ملايين دولار أمريكي) في عام 2004. والآن نجد أن الأعضاء المنسحبين يعودون، ويقوم المتعثرون القدامى بعمليات سداد وينضمون مرة أخرى لمنظومة البنك. لذا فإن خطة غرامين 2 المدفوعة باعتبارات السوق تحقق نتائج مشجعة.
تستطيع الاطلاع على ما يقوله البنك عن نفسه على هذا الموقع (www.grameen-info.org/)، وتستطيع أن تحصل على آخر الأرقام على هذا الموقع (www.grameen-info.org/bank/Statement1US$.htm)
للحصول على نظرة مستقلة بصورة موجزة أو بكثير من التفصيل، يرجى الاطلاع على ما يقوله فريق العمل المكلف من مؤسسة (MicroSave) للعمل ميدانياً. لقد أمضى فريق العمل الذي يقوده (Stuart Rutherford) ثلاث سنوات في العمل الميداني يقوم بفحص كيف تم تقديم غرامين 2 للجمهور، وما هي الاستفادة التي حصل عليها الموظفون الميدانيون من هذا النظام، وكيف تلقاه العملاء.
وقد كانت الورقة الأولى بعنوان: (غرامين 2: السنوات الخمس الأولى، 2001 -2006.). وتصف هذه الورقة غرامين 2، وتعرض نتائج البحث الميداني وتحللها، وتتطلع إلى مزيد من التغيرات.
بالإضافة إلى ذلك، هناك تسع مذكرات إعلامية (صادرة عن مؤسسة Microsave) عن غرامين 2 كل منها في صفحتين، تلخص القضايا الأساسية.
-
يكروسيف: مذكرة تلخيصية # 1 حول غرامين2: ما هو غرامين2؟ هل يعمل بصورة جيدة في الحقل حتى الآن؟
هذه المذكرة تصف التغيرات الرئيسية التي أحدثها غرامين 2 في خدمات الإيداع للأعضاء (مع دفاتر توفير يمتلكها الأفراد، وخطط ارتباط خاصة بتجميع مدخرات)، وكذلك التغيرات الرئيسية التي أُدخلت على قروض البنك (مع الآجال والجداول المتنوعة، والقدرة على سداد إجمالي مبلغ القرض مجزأ خلال مدة القرض، والإجراءات الجديدة لإعادة جدولة القروض المتعثرة، وقروض أكبر لاستخدامها في مجال أنشطة الأعمال، وانتهاء المسؤولية التضامنية بصورة رسمية)، وأيضاً التغيرات التي أُدخلت على خدمات الإيداع للجمهور. وتبين هذه المذكرة أن التغيرات لم تكن شكلية على الإطلاق، وقد تم تنفيذها في كافة أنشطة البنك، وذلك على الرغم من أن بعض هذه التغيرات استغرق مدداً أطول.
هذه المذكرة تقدم مزيداً من التفاصيل عن الأوعية الادخارية الجديدة، وهي على الأرجح أكثر التغيرات الجذرية والبعيدة المدى في غرامين 2. ونجد أن حسابات التوفير الشخصية تسهل على العملاء الفقراء إدارة الأموال على أساس يومي بصورة كبيرة. وقد تم وضع خطة ادخار غرامين للمعاشات التقاعدية- وهي أقرب لكونها خطة ارتباط متعددة الأغراض خاصة بتجميع مدخرات عن كونها خطة معاشات- لتغيير شكل التمويل الأصغر في بنغلاديش.
تبين هذه المذكرة كيف اختلف نظام القروض في ظل غرامين 2 عن نموذج النظام التقليدي الذي كان مستخدماً، وكيف حدثت هذه التغيرات. كما تناقش هذه المذكرة أيضاً كيف يستوعب الأعضاء القواعد الجديدة بصورة سليمة، وإلى أي مدى يتم استخدام هذه القواعد. وتبين هذه المذكرة أيضاً لماذا لم تؤثر الترتيبات الجديدة لإعادة جدولة القروض المتعثرة- التي رحب بها منتقدو البنك مبدئياً مع كثير من التشكيك- سلباً على نوعية وجودة حافظة قروض البنك.
تقوم هذه المذكرة بتحليل أداء غرامين في أواخر عام 2004 بمقارنة ما وجده فريق البحث في عدد من الفروع الخاضعة للدراسة مع الأرقام العالمية الصادرة عن المقر الرئيسي للبنك. وتخلص إلى أن هناك تحسناً حقيقياً في الأداء المالي، يتعلق بمنتجات جديدة وأكثر جاذبية ثبت رواجها بين الجماهير وارتياحهم لها.
هذه المذكرة تتناول النمو السريع في عدد أعضاء البنك الذي تضاعف من 2.5 مليون عضو إلى أكثر من 5 ملايين عضو في الفترة 2002 - 2005. وتستعرض هيكل العضوية وتخلص إلى أن التغيرات التي أُدخلت في إطار غرامين 2 جعلت من الأيسر بالنسبة للبنك جذب العملاء الأكثر فقراً والاحتفاظ بهم. ومع ذلك هناك بعض الأسر المعيشية التي تعيش في فقر مدقع تنسحب من البنك بسبب صعوبة الالتزام بجدول سداد القروض في الفروع التي لم تنفذ بصورة كاملة القواعد الجديد التي تتسم بالمرونة. ونظراً لأن المنتجات تتسم بالجاذبية بصفة عامة، نجد أن الأسر المعيشية الأيسر حالاً تنجذب بشدة أيضاً، مما يخلق ضغوطاً على سياسات قبول الأعضاء.
هذه المذكرة تستخدم البيانات التي تم تجميعها على مدار ثلاث سنوات من دفاتر مالية لأسر معيشية تعيش بالقرب من فروع بنك غرامين. وتبين هذه المذكرة ثلاثة اتجاهات متصاعدة: النمو السريع في عدد أعضاء مؤسسات التمويل الأصغر، والنمو السريع في عضوية أكثر من مؤسسة تمويل أصغر (تعدد العضوية)، وازدياد معدل تغير العضوية من مؤسسة إلى أخرى حيث يرغب الأعضاء بصورة أكبر في ترك إحدى مؤسسات التمويل الأصغر والانضمام إلى غيرها. للمزيد من المعلومات حول الدفاتر المالية للأسر المعيشية، يرجى زيارة الموقع: www.financialdiaries.com
هذه المذكرة تستخدم البيانات التي تم تجميعها من دفاتر مالية لأسر معيشية، وليست قاصرة على بنك غرامين. ومن خلال هذه المذكرة يُلاحظ أن أكثر الاستخدامات شيوعاً لقروض مؤسسات التمويل الأصغر يكون في شراء مستلزمات مؤسسات التجزئة والمؤسسات الحرفية. ويتركز هذا في أيدي قلة من المستخدمين الذين يحصلون على معظم القروض ذات المبالغ المرتفعة. وهناك فئة أخرى من مستخدمي قروض مؤسسات التمويل الأصغر تحصل على القروض لاقتناء الممتلكات (العقارات) أو الأثاث المنزلي، وكذلك في نطاق عريض من الأغراض الأخرى خلاف أنشطة الأعمال. وتتناول هذه المذكرة بالفحص بعض هذه الاستخدامات الأكثر إثارة للانتباه، مثل إعادة إقراض الغير.
هذه المذكرة تلخص التقدم الملحوظ الذي حققه البنك في إطار غرامين 2- وكيف أن انتقال البنك إلى قاعدة أكثر استجابة لمتطلبات السوق قد أضفى الكثير من التحسينات على عملية الوصول والنفاذ إلى مزيد من العملاء، وكذلك على تحقيق قدر أكبر من الربحية. وتتناول هذه المذكرة بالفحص بعض الدروس الأساسية المستفادة من التغيرات التي تمت وكذلك بعض التحديات التي يفرضها نجاح نهج غرامين 2 على البنك.
من خلال هذه المذكرة الأخيرة، يلاحظ وجود خطأ في هذا الاختبار حسبما وصفه (Maniruzzaman) حيث تبين هذه المذكرة أن هذا الاختبار مقيّد على نحو غير عملي ويتعين على العاملين الميدانيين تفاديه. ويقترح مؤلف هذه المذكرة إمكانية استخدام البيانات التي تم تجميعها من الأسر المعيشية عند قيامها بالانضمام إلى بنك غرامين بصورة أكثر فائدة بالنسبة لدراسات الأثر التي تتم على نحو مستمر.
وثائق ذات صلة